2020年，房贷利率要大调整？基准换LPR，新利率都给你算清楚了！

好想有个课代表讲解一下！

别急，这就来给大家梳理梳理！

新政是否和你有关？

原文件：是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。

通俗解释，包括以下几种情况：

2019年10月8日前，签了贷款合同的； 在这个时间之前申请房贷的且还没还完的，都需要调整。当然，如果2020年是还款的最后一年，可以不变。 2019年10月8日至2019年12月31日，签了贷款合同但没按新规签的； 这个时间段的大多数人都是按照新规签的，无需调整；部分按原有规则签的，需要调整。 公积金贷款不受影响，包括历史的和新签的； 2020年1月1日之后申请贷款的，统一按照新规。

有房贷一族，大部分都属于第一种情况。

什么时候变？

办理时间： 2020年3月-8月 执行时间： 2020年的房贷利率与2019年一致，新的房贷计费从2021年开始。

怎么变？

央行其实给房贷族出了一道选择题——选“LPR+加点”利率还是固定利率？借款人可与银行协商确定转换为LPR，或转换为固定利率， 一旦确定就不再改变。

下面就来看看两种不同的选择，

房贷利率都要怎么算！

选择一：“LPR+加点”利率

LPR是贷款市场报价利率，是央行今年新推出的机制，LPR每月20日公布一次，可升可降。

也就是说， 选择“LPR+加点”利率，以后的房贷利率也是可升可降的，月供也是可能变多或变少的。

调整前，我们买房的利率是这样计算的：

原来房贷利率=央行基准利率 *x%

即在央行基准利率的基础上，进行上浮或下浮。比如打个八折、九折；或者上浮10%、20%，以固定的基准利率为基础的。

新政后，我们要这样来算：

新版房贷利率=LPR+加点数值（可正可负）

加点数值=现在的房贷利率 - 4.8%（4.8%为2019年12月的LPR)

如果贷款合同的浮动利率是上浮10%的： 目前的利率为：4.9%×（1+10%）=5.39% 2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日， 那么，加点：5.39%-4.8%=0.59% 未来利率：LPR+0.59%

如果此前房贷利率打9折的： 目前的利率：4.9%×0.9=4.41% 加点：4.41%-4.8%=-0.39% 未来利率：LPR-0.39%

以上看不懂也没关系，其实只需要知道自己现在的利率是多少，就能算出转换后的利率。

即 转换后房贷利率=LPR+（现在利率-4.8%）

近2年常见的利率，转换后的加点情况：

可以看出，所加基点多少，和原来浮动利率比例相关，该打折还是打折，该上浮还是上浮。

一旦确定后，加点数值不变，未来利率受LPR变化影响，每年调整一次。LPR涨，则利率涨；LPR降，则利率降。

选择二：固定利率

按照规定，商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

也就是说， 选择固定利率后，就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。比如现在是5.39%，如果选择固定利率，未来一直是5.39%，不受LPR利率变化影响。

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对购房者会产生哪些影响？

那么，还房贷采用LPR定价后，对购房者和房地产市场会产生什么样的影响？

中房科技数据资源中心首席企业咨询师

陈焕春：

目前看起来它是金融层面政策的调整，它的浮动机制跟当地的实际结合非常密切的，到底是降还是升，是跟各方面的运行和地域有关系。 它的机制比较灵活，贷款人在整个周期里面会拥有一个选择的自由度。

总的来讲，按目前计算方式，去做一些简单的测算，可能它影响的幅度并不会特别大，但是它可能是 把一些主权交到消费者手中，让消费者可以去做一定的决策。

这次政策是针对存量浮动利率贷款，也就是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同，但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款， 不包括公积金个人住房贷款。

通俗来讲， 就是2020年前购房、商业贷款参考贷款基准利率定价的，需要注意这项新政，使用公积金贷款的购房者不受影响。

小6：

对于新版房贷利率的算法，你都明白了嘛？这样算算是不是豁然开朗了？你对房贷利率还有哪些疑问，可以在留言区畅所欲言哦！

今日编辑：林其特 韩笑

杭州房产电视新媒体原创

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