给孩子买保险的时候,需要注意些什么问题, 要花多少钱?一篇文章告诉你

发布时间:2021-05-22 发表于话题:买重疾险要注意哪些 点击:86 当前位置:淘汇多金融 母婴育儿 给孩子买保险的时候,需要注意些什么问题, 要花多少钱?一篇文章告诉你 手机阅读

出于为人父母的本心,很多家庭开始了解商业保险,都是从给孩子买保险开始。

因为一些行业历史原因和销售误导,保险给人的感觉总是云山雾罩,不见真身,初次接触的人会感觉很迷茫,很难找到抓手。

要消除这种迷茫感很简单,只要掌握两点:

从需求出发

把握原则

只要牢记这两点,再怎么买也不会有什么大问题。


01

从需求出发

重点词:意外、疾病、父母风险

无论给谁买保险是为了转嫁风险带来的财务损失,在考虑买什么保险之前,先要看有什么风险。

1、孩子的三大风险

意外

孩子的意外不用多说,小的时候要警惕窒息风险,稍微大些了,活动范围越来越大,就要开始注意摔跤、动物咬伤、烫伤这些问题,意外肯定是孩子的主要风险之一。


疾病

孩子的疾病风险包括两种,重大疾病,比如说小孩子的高发重疾白血病等;小病,就是去看门诊,不需要住院,治疗费用大概在几千到一两万。跟成年人相比,小孩子生大病的概率要远低于成人,但因为免疫系统还没成型,去医院的概率又高于成年人。


能够转嫁疾病风险的保险产品有两种:

商业医疗险

重大疾病保险

商业医疗险是社保医疗的补充,补充社保不能报销,需要自费的部分,商业医疗险可以根据合同约定的报销范围报销,花多少报多少,报销额度不会超过医院的花销。

根据报销范围,医疗险可以分成包含门诊责任和只住院报销住院的产品,从价格上,包含门诊责任的产品价格高于只报销住院的产品。


重大疾病保险经常被误认为是解决医疗费用的保险,其实不然,根据重疾险的作用,叫做失能补偿险更合适,跟医疗险不同,重疾险是赔付制,只要满足合同约定的赔付条件,保险公司就会赔,主要作用是弥补收入损失和一些医院外的花费,比如需要器官移植的器官费、外地就医的食宿费等。

重疾被称为重疾,一是对身体影响非常大,恢复时间长,二是对自己和家庭今后的生活影响很大,不管是成人还是孩子,如果家里没矿,都应该配置相应的保险来转嫁重疾风险。


父母带来的风险

除去孩子自身的风险以外,父母的风险是孩子面临的最大风险。

孩子没有生活自理能力,衣食住行全靠父母,如果父母发生什么极端情况,孩子肯定会受到影响,轻则影响一段时间的生活水平,严重的甚至会影响孩子的一生。

综上,孩子面临的主要风险主要有三个:

在我们买保险的时候先要看看父母的保障是否做好、做足,然后再看孩子的。


2、给孩子买保险需要注意的问题

重点词:社保、医疗险,意外险、重疾险


在险种安排上,一份孩子完善的健康保障计划应该包括以下险种:


社保——商业医疗险——意外——重疾


以上四个险种是孩子的基础保障,有多的预算,再考虑给孩子买教育金,就是“存钱的保险”,给孩子一个确定的未来,基础保障是刚需,先满足刚需,再保障生活品质。


社保

跟我们的社保一样,是保障的基础,小孩子的社保每个地方都有不同的叫法,在成都叫“少儿互助金”,孩子出生后,办好户口就可以买了,每年只要200多元,要给孩子买上,每年注意续保。


商业医疗险

目前医疗险可选择的产品种类已经很丰富了,有可以全球就医、包含齿科、私立医院、门诊报销的高端医疗险,年交保费几万、几十万不等;有0免赔,门诊责任可选,报销私立医院的中端医疗险,年交保费几千到几万不等;最普遍的就是只报销住院责任,有1万元免赔额的百万医疗,一般报销额度高,保费便宜,年交保费几百到一千元。

百万医疗是基础,预算充足的可以选择中端医疗,和高端医疗,根据预算和就医习惯,选择医疗险产品。


意外

小孩子的意外险需要注意两个问题:

意外险重点

1、意外身故的保额不需要太高。

意外险主要保障有两个:意外身故和意外致残,我国相关部门对未成年人身故赔付有额度限制,0-9岁孩子,不超过20万,10-17岁不超过50万,小孩子不需要承担家庭责任,意外保额不需要像成年人的保额需要考虑失去一个人赚钱,以后家庭怎么生活的问题,但除去意外身故,还有意外致残,会影响以后生活,所以保额适中,在20万-50万之间比较理想。


2、意外门诊最好能报销自费药、0免赔。

小孩子好动、好奇心强,摔伤、咬伤、烫伤这类门诊就医的概率要比成年人高很多,在选择意外险的时候,含意外门诊的综合意外险就显得很有必要了。

选择的时候,免赔额越低越好,0免赔最好,报销范围越广越好,能报销社保外用药的最好,免赔额越低,报销范围越广,报销的概率就越高。

意外门诊还需要注意报销医院的限制,一般产品医院范围都是公立二级以上医院,经常去私立医院看病的,要注意看看经常去的医院是否在医院报销范围内。


意外险的价格不高,一两百就能买到不错的产品,包含私立医院报销的产品会贵一些,但五百元内都能搞定。


重疾险

重疾险的花费,在我们保费占比中最大,产品也最复杂,在选择重疾产品时,可以从四个方面出发来考虑:

重疾险重点

1、选择终身还是定期。

终身就是保障终身的产品,定期就是只保一段时间的产品。

定期产品是对终身型产品在保障期限上的“阉割”,目的是为了在预算不够的情况下,也能做足保障,是种退而求其次的选择。

定期型产品有一个明显的缺点:如果在保障期间内发生重疾,到期后,保障终止,今后的时间大概率只能“裸奔”了,因为身体条件已经不适合买保险。

所以,有条件优先考虑终身保障,预算有限,保证保额足够,可以用终身+定期的搭配方式来解决。


2、选择单次赔付还是多次赔付,

单次赔付是刚需,那多次赔付到底有没有用?

答案是肯定有用。

原因有三点:
①、现在医学不断进步,癌症生存概率也在不断提高,如果只是单次,赔付一次以后,合同终止,因为身体的原因,以后再买保险也比较困难,接下来的很长时间都只能“裸奔”。

②、重大疾病对身体的影响很大,引发并发症的概率也很大,比如癌症经常会伴随器官衰竭,如果有多次赔付,其他疾病还有赔付的可能,从精神和经济上都能给我们很大的安慰。

③、目前市场上多次赔付产品的价格跟单次赔付的产品差异不大,甚至略低,保障更多,价格更低,有什么理由不选呢?


3、疾病分组还是不分组的产品。

单次赔付的产品不用考虑这个问题,疾病分组不分组是什么意思。

分组的产品:一款重疾产品,重疾保障病种有100个,分成五组,每组20个疾病,第一次发生赔付后,同组病种全部保障终止,第二次疾病只有80种疾病可以赔付。


不分组产品:重疾保障100个病种,第一次发生赔付后,发生赔付的保障病种责任删除,但还有99个病种仍然在保障范围内。


分组的产品是“病种连坐”,一旦理赔,同组病种全部终止保障;不分组产品是“责任承包”,理赔后,只终止单个病种责任,其他病种不影响。


从保障来看,不分组产品肯定优于分组产品,但价格也高出不少,根据预算情况选择。


4、保险公司有没有特别的偏好。

目前,市场上的保险公司分为三类:

各有长处,如果没有特别偏好,预算比较紧,追求极致性价比,新兴公司是不二选择;如果比较看重保险公司服务、提供的医疗资源,建议选择合资公司。

3、小孩子买保险另外需要注意的问题:

额度最好在80万以上,不低于50万。

我国目前重疾治疗,一般治疗方案,比如手术、放疗、化疗,花费在30-50万之间,如果需要器官移植,花费在80-150万之间。有50万的重疾赔付,很多积极治疗方案都可以选择了,财务充足的情况下,还可以考虑海外就医。人生最大的遗憾是“本可以”,保额不足更伤人。

而且给小孩子买80万的重疾简直不要太便宜,再看看成年人的保费,恨不得回到从前。


小孩子买保险的时候要注意“抓大放小”

很多妈妈在给孩子买保险的时候,会纠结于门诊责任到底要不要买,看似报销概率高,但保费也会高很多,门诊花费一般不高,不会对我们家庭财务造成巨大影响,做好重疾保障后,有多余的预算,再考虑门诊报销。


小孩子没必要买寿险。

寿险简单说就是身故了赔,很多重疾险都会有寿险责任,但不管买的是储蓄型还是消费型产品,在孩子18岁之前身故,一般都不会赔保额,一般是已交保费,最高3倍保费,有的产品甚至不赔,原因我们讲意外险的时候也提到过,为了防止蛇蝎父母伤害孩子、骗保费,国家对孩子的身故赔付额度有限制,买的再高也赔不了。



02

把握4个原则


1、以家庭为单位进行保障规划

家是一个整体,哪位成员出状况,都会对家庭产生影响,家里大人是家里的经济来源,本应该是重点保障的对象,现实却往往被忽略,这是一个保障规划的误区,保险能够解决的只是风险带来的财务损失,并不能保证谁买了保险就不会发生风险,谁发生风险对家里财务状况影响最大,就该优先给谁买上保险,在保费分配上也该有偏重。

2、社保先行,商保补充

先把社保买好,再考虑商业保险,社保和商保并不冲突,是互补的关系。

3、保障充足为中心,兼顾全面性

不管给谁买保险,都该充足、全面。

充足就是指我们的保额一定要符合我们的家庭需求,全面就是指各个风险点我们都能COVER,

在预算有限的情况下,如果充足和全面发生冲突,我们该怎么选择呢?

是降低保额,还是放弃全面的保障?

这种情况下我们要满足充足,放弃一些可以自担的小风险,比如说门诊责任,选择单次赔付的重疾险或者定期型产品,来保障保额的充足,雪中送炭,再多也不嫌多。


4、先保障,后理财

人的需求有层次,保障同样有,最基本的健康保障、生存保障;再保证生活稳定。



03

花多少钱给孩子买保险合适

多少钱合适,主要看家庭需求和预算,现在保险市场可以选择的产品很丰富,完全能够满足个性化配置需求。

1、医疗险



2、重疾险




3、意外险



4、关于教育金

如果有预算,孩子的教育金要安排上,给孩子稳定的未来。


目前经济下行期,经济形势不好,提前做好用钱规划,不求能增值,至少不贬值,孩子的教育费用是硬性支出,规划比不规划好,早规划比晚规划强。

教育金就是年金产品的一种,后面我们还会专门开文章来详细聊聊年金。


04

另外需要避开的坑

“保险三不买”:

1、不买“打包型”产品

打包型产品就是把所有保障都做在一个产品里,看似一个产品就可以解决全部问题,但这样的产品一般都会有价格高、保障不全的缺点,就像我们在水果店里买的果篮,看上去很好,拆开来看就不怎么行了。


买保险的时候,保障责任越单纯越好,重疾险就看重疾保障,医疗险就看医疗险产品,越花哨的产品,恰恰可能是为了让人看不清,弄不明,掩饰缺陷。

2、不买“返还型”产品

两份保费,一份保障,前面专门写过这类产品的文章,大家可以参考一下。

声语Alisa:“有病治病,没病返钱”?看似馅饼,实则深坑,全国还有一大半人在买它zhuanlan.zhihu.com


3、不买“分红型”产品

金额不确定,分红不透明。这类产品往往在条款中都会写明:实际分红金额以保险公司派发为准。在营销的时候,经常会夸大收益,历史分红数据也没有公开,没法参考,大有“请君入瓮”的嫌疑。


避开以上三种产品,就避开了买保险80%以上的坑,不仅是给宝宝,我们自己买保险也要注意这三类产品。



给孩子买保险是很多人与保险的“第一次亲密接触”,建立正确的保险观念比最后买了什么更重要,大家固有的看法都集中在保险产品好不好上,往往忽略的自身需求,

正确的保障观念是要把着眼点放在家庭需求的分析上,选择适合自己的产品,切忌跟风、追网红产品,理性购买,这样才能在发挥保险真正的作用,任何情况下出现,都有一份保障足够用来解决问题。

The End

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